Успех — это когда вы получаете то, что хотите. Счастье — когда вы хотите то, что получаете

Дейл Карнеги

Что такое инвестиционное страхование жизни?

Что такое инвестиционное страхование жизни?

В последнее время наметилась тенденция снижения доходности классических инструментов инвестирования. Взять те же депозиты, которые ещё несколько лет назад предлагались с гораздо более выгодной ставкой. Поэтому всё больше людей привлекают неординарные, на первый взгляд, способы получения дохода, одним из которых является инвестиционное страхование жизни. Сегодня кратко разберемся в том, что такое инвестиционное страхование жизни и кому оно может быть удобно?

Что это такое?

Объектом инвестиционного страхования жизни, как понятно из названия, является здоровье и жизнь клиента страховой компании. Простейшая модель выглядит следующим образом: на счёт страховщика сразу или частями кладётся определённая сумма, которая в соответствии с договором через обозначенное время возвращается вместе с инвестиционным доходом.

Преимущества такого способа вложения средств очевидны. Помимо высокой доходности, инвестор получает дополнительную страховую защиту, которая не будет лишней при любых обстоятельствах. На весь срок действия полюса вы будете застрахованы от риска внезапной смерти, несчастных случаев и заметного ухудшения здоровья в результате болезней.

Структура вклада в ИСЖ

Условно вклады клиентов страховых компаний делятся на две части:

  • гарантированную
  • инвестиционную

Гарантированный фонд используется для инвестиций в банковские депозиты и прочие инструменты, отличающиеся высокой надёжностью. В этом случае компания действует исходя из принципа вложения средств с минимальными рисками.

Инвестиционный фонд по объёму значительно уступает гарантированному. Он используется для вкладов в инструменты с высокой доходностью, причём риск потери средств в данном случае имеет второстепенное значение. Если выбранная стратегия оправдает себя, клиент получит неплохой доход. В противном случае ему вернётся только первоначальная сумма без дополнительных начислений.

Другими словами, даже при неблагоприятном развитии событий вы вернёте вложенные средства в полном объёме. Единственным риском является банкротство банка, обслуживающего тело вклада, однако вероятность такого исхода достаточно низка.

Право выбора активов

Чтобы подогреть интерес к инвестиционному страхованию жизни многие страховые компании позволяют  клиентам самостоятельно выбирать состав инвестиционного портфеля. Чаще всего предлагаются консервативные активы, в перечень которых входят облигации, валюты иностранных государств и акции международных компаний.

Иногда стратегию и состав портфеля можно выбирать только по прошествии определённого времени, когда страховщик уже успеет заработать на активах клиента. По окончании срока действия страхового полиса выплачивается полная сумма вклада, плюс инвестиционный доход.

Если наступил страховой случай?

Если наступил страховой случай?

В случае наступления страхового случая (смерть застрахованного лица) компания выплачивает сумму, превышающую первоначальный вклад в несколько раз. При этом перед подписанием договора следует внимательно читать пункты, относящиеся к страховым рискам. Некоторые компании готовы выплатить страховку только при наступлении смерти в результате несчастных случаев. Другие в качестве рисков учитывают смертельные болезни и прочие причины.

Не менее важно прочитать пункты, описывающие случаи, которые не признаются страховыми. Многие компании отказываются платить, если в момент смерти клиент находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или занимался экстремальными видами спорта. Исключение подобных пунктов из договора потребует дополнительных издержек.

Расторжение договора ИСЖ

При необходимости клиент может расторгнуть договор до окончания срока его действия. Но при этом стоит учитывать штрафные санкции, которые могут поглотить большую часть ваших взносов. Также некоторые компании накладывают временной мораторий, по окончании которого возможно расторжение договора с минимальными штрафами.

Это время необходимо для того, чтобы страховщик мог заработать, после чего его позиция по накладываемым санкциями становится значительно мягче.

Оформление договора ИСЖ

Оформление договора ИСЖ

Приобрести полис инвестиционного страхования жизни могут физические лица в возрасте от 18 до 70 лет. Услуга предоставляется как страховыми компаниями, так и банковскими учреждениями, которые давно освоили практику страхования клиентов при заключении кредитных договоров.

При себе необходимо иметь следующий пакет документов:

  • паспорт
  • справку о доходах
  • СНИЛС
  • другие запрашиваемые страховой компанией бумаги

Чтобы в будущем не было сюрпризов, при заключении договора стоит внимательно изучить следующие условия:

  • срок действия полиса
  • ответственность сторон в случае преждевременного расторжения договора
  • количество взносов, которые необходимо внести и график платежей
  • перечень рисков и исключения, по которым страховой случай может не наступить
  • порядок выбора инвестиционного портфеля
  • условия, при которых отдельные пункты договора могут быть изменены

Особенности выбора страховой компании

Чтобы инвестиционное страхование жизни принесло, пусть и небольшой, но гарантированный пассивный доход, следует обращать внимание не только на условия подписываемого договора, но и на репутацию страховой компании. Мы рекомендуем выбирать в качестве партнёров только крупных страховщиков, успешно действующих на рынке не менее 5 лет.

Резюмируем. Ключевые особенности ИСЖ:

  • По окончании действия полиса вы гарантированно получите 100% вклада (иногда чуть больше), плюс прибыль с инвестиций, если выбранная стратегия себя оправдает.
  • В зависимости от положений договора вносить средства потребуется сразу или регулярными платежами.
  • Полученная страховой компанией сумма будет поделена на две части. Первая часть предназначается для инвестиций с низким риском, вторая – для высокодоходных вложений.
  • Оформить полис можно на любой срок от 3 лет.
  • Клиент вправе расторгнуть договор до его окончания. Однако в этом случае часть средств уйдёт на оплату штрафных санкций.

Одним из преимуществ инвестиционного страхования жизни является его надёжность. В отличие от более распространённых типов страховых полисов в данной сфере частые невыплаты практически не фиксировались. Поэтому если вы выберете крупную компанию с хорошей репутацией переживать за свои деньги вряд ли придётся.

Если вы имеете опыт обращения с данной услугой или достаточно осведомлены о каких-то ее аспектах, прошу отписать в комментах к данной статье ниже! Будет полезно услышать ваше мнение.

С уважением, Алексей Седых

По вопросам о компаниях, освещенных на блоге, обращайтесь ко мне в Telegram или ВКонтакте:

Инвестирование в проекты, освещаемые на этом блоге сопряжены с определенными рисками, вплоть до полной потери вложенных средств. Автор не несет ответственность за действия компаний/проектов, описанных на блоге. Материалы блога носят исключительно информационный характер и не призывают ни к каким действиям.



Получайте первыми
новые посты!
Почтовые рассылки к сожалению не радуют высокой доставляемостью писем, поэтому рекомендую подписаться на указанные каналы получения обновлений Блога: Это мгновенное и гарантированное получение информации и живое общение с сотнями других инвесторов.